Dette innlegget er reklame
Såkalt refinansiering har de aller fleste hørt om, men hvordan fungerer egentlig denne prosessen? Det kan være relevant med refinansierte lån både i forbindelse med boliglån og usikrede kreditter, smålån og annen gjeld – vi ser hovedsakelig nærmere på det som gjelder for den usikrede delen. Refinansiering av boliglån kan være relevant ved for eksempel større oppussingsprosjekter eller verdistigning i boligen.
Refinansiering enkelt forklart
Refinansiering dreier seg enkelt forklart om å «gjenfinansiere» lån du allerede har. Det vil si å starte et eller flere lån på nytt, med nye betingelser hos den samme eller en annen långiver. Det betyr at refinansierte lån er bygget opp av annen gjeld og andre kreditter, det utlånte beløpet går altså til dekning av disse eksisterende kredittene. Det betyr igjen at du ikke ser pengene på kontoen, men du vil heller oppleve at flere andre kreditter «forsvinner» og erstattes av det nye lånet.
Formålet med refinansiering er todelt: bedre oversikt og lavere kostnader. Det kan være utfordrende å beholde kontrollen over mange ulike kreditter, med forskjellige rentenivå, gebyrer, betalingsdatoer og så videre. Derfor kan det være en fordel å samle alt på en regning. Refinansiering kan dessuten åpne for lavere kostnader. Det samlede rentenivået kan være lavere, særlig ved refinansiering av for eksempel kredittkortgjeld, og det kan dessuten være mulig å redusere utgiftene til gebyrer og avgifter. Det nye lånet vil nesten helt sikkert ha noen type månedlige gebyrer, men ett lån vil per definisjon gi færre gebyrer enn mange ulike kreditter.
Hvordan oppstår behov for refinansiering?
Refinansiering dreier seg altså ikke om låneopptak til noe nytt du kjøper og kan ha nytte av, men om finansiering av eldre kreditter du allerede har tatt opp. Det er altså snakk om en uønsket situasjon, og det kan være flere grunner til dette:
- Det er lett å miste kontrollen over kredittkortregninger, og mange nordmenn har flere kredittkort. Det mest økonomisk fornuftige er å alltid betale hele kredittkortregningen til forfall.
- Mange butikker tilbyr egne nedbetalingsordninger og betalingsutsettelse, noe som betyr at du kanskje samler på deg flere forskjellige smålån.
- Ubetalte regninger er et annet risikoområde, som kan skape flere forskjellige krav.
Refinansiering kan være et verktøy når årsaker som dette allerede har ført til en uoversiktlig situasjon, men det aller beste er selvfølgelig å unngå at mengden kreditter vokser ut av kontroll.
Tiltak som komplementerer prosessen
Refinansiering har som beskrevet over to formål: bedre oversikt og reduserte kostnader. Det er viktig å komplementere disse effektene med andre tiltak. Det aller viktigste er å sørge for at det ikke samler seg opp nye smålån og krav utenom det nye refinansierte lånet. Husk på at det kanskje ikke er mulig å refinansiere ny gjeld med samme betingelser.
I tillegg er det fornuftig ikke å la refinansieringen bli en hvilepute når det gjelder nedbetaling av gjelden. Lavere utgifter til renter og gebyrer kan gi rom for raskere nedbetaling av det nye lånet.
Renteeksempel: Nominell rente fra 8,99% til 21,95%. Effektiv rente fra 7,4% til 24,4%. Effektiv rente 13,2%, 150.000 o/10 år, kostnad: 112.573, Totalt: 262.573.
